Los tres primeros meses normalmente es el mismo banco quien te hará llamadas y te buscará haciendo todo lo posible por que les aceptes una reestructura o un plan de pagos (es un error aceptar cualquiera de las dos ya que seguirás pagando intereses de cualquier forma y empeorarás tu deuda y tu situación), una vez cumpliendose 90 días de tu último pago caerás en mora legal, y es cuando comienzan los bancos a delegar el cobro a los despachos de cobranza.
Por el tiempo que llevas ya no deben tardar los despachos en comenzar sus llamadas. No es necesario esperar que eso suceda para afiliarte, el estar afiliado te protege desde el primer momento de apoyo legal ante cualquier intento de demanda (aunque la probabilidad de demanda sea baja siempre existe).