AQUI LES DEJO ESTA INFORMACION SOLO PARA COMPARAR---QUE TAL EH? CON ESAS TASAS DE INTERES NUESTROS PROBLEMAS NO SERIAN COMO SON
¿Es tiempo de pedir prestado?
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El lunes 26 de julio de 2010, 19:58
Por Xavier Serbia /
[Tienes que estar registrado y conectado para ver este vínculo]Pedir prestado no sólo se condiciona a la tasa de interés. Tambien dependen del estado financiero de cada uno, los recursos disponibles, prioridades y el tipo de compra que realizaremos.
Pero, no hay duda que en USA el costo de pedir prestado esta en ganga
La tasa de interés está bien baja. Gracias a la Reserva Federal que ha mantenido la tasa interbancaria intencional entre 0.0%-0.25% (o sea virtualmente cero), los intereses en el mercado también están bajos en comparación a nivel histórico.
Pero, ¿todos ganamos? Voy a tomar seis categorías: auto, hipoteca, tarjeta de crédito, línea de crédito y préstamos estudiantiles.
Auto
Según bankrate.com, el promedio nacional de la tasa de interés en auto a 48 meses nuevo está 6.24%. Si lo comparas con la tasa de junio del 2006, cuando la tasa interbancaria estaba a 5.25%, el interés ha bajado un poco más de 1.50% desde 7.95%. Está claro que el interés va a depender de varios factores además de la tasa interbancaria, pero esto muestra que por más bajo que vaya la Reserva, la tasa de interés en los autos no baja mucho. ¿Si no como ganan los financistas? Tampoco pienses que te encontrarás esta tasa cuando vayas a comprar un auto. Dependiendo de tu historial de crédito y disponibilidad de crédito puede que la tasa suba más.
Hipoteca
Aquí la situación se complica porque depende del tipo de financiamiento. Los que tienen contratos con interés fijo no ven cambio. Aquellos que vayan a comprar con tasa fija encontrarán una tasa menor porque generalmente este tipo de tasa está influenciada por la Nota del Tesoro a 10 años. La tasa actual está cerca de 3.85%. Según bankrate.com, el promedio de una fija a 30 años está a 4.61% y la de 15 años 4.09% - esta última tiende a ser menor-. Es de las tasas más bajas desde 1971.
Aquel que tiene las condiciones para comprar y le es negocio, no hay duda que la tasa está bien baja. Incluso para refinanciar el costo por usar dinero prestado también (cerca de 4.5%)
En el caso los préstamos variables generalmente la situación es distinta y va a depender del tipo de índice que tiene la hipoteca. Las hipotecas tipo variable, ARM en inglés, bajan o suben de acuerdo los índices que siguen.
¿Convendría sacar una tasa variable en estos momentos? No. La letra del tesoro a 10 años no bajará mucho más. Con la variable te expones a un cambio en la tasa de interés subiendo el costo. Es mejor una tasa fija y congelarla.
Préstamos sobre el patrimonio y Línea de crédito
En el caso de los préstamos sobre el patrimonio (Home equity loans) va a depender del tiempo de la hipoteca. Aquellos que son a corto plazo siguen el "prime rate", que a su vez sigue al de la Fed. El "prime rate" está en 3.25% y se ha mantenido en esta banda por más de 15 meses.
Mientras que los de largo plazo (10 y 15 años) se comportan más como una hipoteca fija a largo plazo y ya vimos que se encuentra baja, en comparación a nivel histórico.
Aunque en el caso de las lineas de credito la clave esta en el margen que cobran los prestamistas, teniendo el indice bajo y un margen bajo, la tasa es menor históricamente hablando.
Tarjeta de crédito
Las tarjetas con tasa variable son sensibles a la decisión de la Fed porque generalmente siguen al "prime rate". El ajuste puede que sea inmediato o no dependiendo del periodo de espera que especifique el contrato.
Los que tienen tasa fija, puede que vean bajar su interés, pero dependerá del emisor.
Pero, algo esta sucediendo en el costo de financiamiento que a pesar de bajar el interés, el costo sube. Si lo comparas con años anteriores cuando la tasa interbancaria esta más alta, el interés en las tarjetas de crédito es más alta hoy. ¿Por qué? una plausible explicación es las nuevas regulaciones que han encarecido el costo.
Préstamos estudiantiles
Los préstamos subsidiados están históricamente bajos. Para el periodo 2010-2011, la tasa de interes fija para un prestamo de cuatro años de universidad esta 4.5%.
En el caso de los préstamos estudiantiles federales, que siguen índices como la letra del Tesoro de 91 días o CMT (constrant maturity index), son más sensibles a las condiciones económicas que al cambio en la Fed. Aquellos que tienen préstamos con interés variable pueden que vean un cambio pero no tan rápido, porque se ajustan cada año. Pero, estan bajo si lo comparamos con años anteriores debido a que el indice esta bajo. Por ejemplo: para el periodo 2010-2011, la tasa de interés variable para un prestamo de cuatro años de universidad esta 2.47% (índices 0.167 + margen 2.3%). Para el periodo 2006-2007 estaba en 7.14% debido al indice porque le margen se mantuvo igual.
En el caso de préstamos privados para estudios son más sensibles a la decisión de la Fed porque ellos se construyen sobre el "prime rate" o el LIBOR de tres meses. Además dependen del mercado de intermediación (ABS) para financiar, el cual está seco. Esto hace el financiamiento privado más caso aún.
No hay duda que estamos viviendo momentos históricos. El costo de pedir prestado no ha sido tan barato en mucho tiempo. Se nota que mientras siga los niveles de desempleo como están (pasando el 9%), una inflación por debajo del 2%, un gobierno que quiere pagar poco para financiar sus políticas fiscales y una anémica demanda, vamos a seguir teniendo una tasa de interés baja.
¿Qué consecuencias tendrá? No lo sabemos. Pero, de que el costo de financiamiento está bajo, es un hecho.
Al final tú decides.
Tema: Tasas de interes en MEXICO y resto del mundo? 
Miér Jul 28, 2010 11:41 am
